案例聚焦：刘女士，国企职员，税后年收入7万元左右。先生为一家小型外贸企业的合伙人，税后年收入不低于20万元。两人有一个9岁的孩子。家庭月度生活开支8000元左右，拥有市值200万元自住房一套，100平方米左右。家庭资产目前有银行活期存款40万元、银行理财产品10万元、股票市值约20万元。由于股市不理想，先生计划从股市逐步撤出，投资房产。看中了一套精装修一室一厅小户型，60平方米，预计总价140万元。由于手中现金有限，只能采取贷款方式购房，又因生意需要，先生近期也有购车的计划。

　　专业方案：就现状而言，刘女士家庭属于典型的中产家庭。不过投资房产现阶段还不合适。因为刘女士已拥有一套房，如还要选购一套房，根据二套房的规定需首付60%，也就是84万元。原本现金就不够，即使通过亲戚朋友揍足84万元，余下的56万元也得靠银行按揭来实现。银行按揭贷款56万元，按十年等额本息计算，根据二套房现行的房贷利率每月还款6561元。虽然他们除了正常的家庭开支还有14500元，是有能力还款的。但是，这不仅会使他们原本小资的生活变得拮据，更会使他们遇到家庭有重大开支时，而束手无策，比如每年带孩子出去旅游，或者家里添置大件等。

　　综上所述，我们就刘女士家庭的财产来做一下安排：

　　1、孩子是每位父母的未来，所以，子女教育应放在首位。刘女士可以根据家庭月收入选择每月做部分基金定投1000-2000元，每年为孩子投入子女教育保险10000-30000元。

　　2、丈夫是每个女人的依靠。对于妻子来说，丈夫的事业蒸蒸日上，现在可以开始注重生活品质，晚年可以享受高品质的生活也成了每个女人应该考虑的事情。如何选择长线回报的方式让家庭资产保值增值，又能保证现阶段乃至晚年的品质生活？每年合理的安排5万至7万元投资分红及疾病保险是非常有必要的。

　　3、家庭是每个女人的中心，合理安排好必要的保障及分红类投资后，多余的资金该如何选择？以交通银行理财产品——天添利C款普通版为例，40万元的资金，活期利息的收益是3.84元，而该理财产品的收益是25.21元，她至少每天少收利息21.37元。现在银行发售的各类理财产品均在5万-10万元起，时间的灵活性很强，对于客户来说，选择的余地更大了。所以，将余下暂时不用的资金按比例分配来投资期限不同的理财产品也应该是很好的方法。当然，如果刘女士喜欢黄金，每年添置50-100克的收藏金也是未尝不可的。

　　交通银行资深理财师

　　吴艳华