“成本涨、订单减少、盈利收窄，近来真有不堪重压的感觉。但是，迫在眼前的困难还是资金短缺，贷款难。”在广东省，东莞兴业针织有限公司董事长陈锡培向记者倒苦水。

　　随着政府一系列扶持政策出台，小微企业贷款呈现大幅增长，越来越多的小微企业资金“饥渴”逐渐得到缓解，但是，融资难问题总体上依然突出，小微企业仍感贷款难“解渴”。那么，小微企业贷款究竟有多难、有多贵？又如何破解这一难题？

　　贷款有多难

　　今年2月向银行贷过款的浙江小企业主刘刚告诉记者：按央行规定贷款基准利率为6.56%，当地银行给他提供的贷款利率上浮30%，贷款利率接近9%。此外，给担保公司的担保费和给银行的咨询服务费，最后实际融资成本达12%。

　　“要是民间借贷，利率当然更高。”刘刚说，小企业在解决就业、创造利税方面被社会广泛认可，但融资难却一直没有解决，贷款难、贷款贵是普遍现象。

　　在线麻将平台_打麻将平台-app下載：企业家调查系统日前发布的今年一季度千户企业经营调查报告显示，当前企业资金紧张状况依然突出，小型和非国有企业选择“民间借贷”的比重相对较高。这其中，中小企业资金紧张情况更为严重，在调查的小型和非国有企业中“资金紧张”的占比均超过50%。

　　工业和信息化部发布的2011年轻工业运行情况显示，当年仅15%左右的中小企业从银行争取到新的贷款。工信部同时表示，企业即使获得贷款，也无法获得全额现金贷款，其中很大一部分由承兑汇票代替。

　　而全国工商联去年一项针对中小企业发展情况调查结果则表明，90%以上的受调查民营中小企业表示，实际上无法从银行获得贷款。

　　全国工商联主席黄孟复说，在民营经济蓬勃发展的过程中，小微企业贷款意愿强烈，但供给却不足。

　　贷款为何难

　　小微企业融资难，既有小微企业本身的问题，也存在着金融体系的诸多原因。

　　小微企业数量庞大、贷款期限短、周转频率快，银行对此顾虑较多。而小微企业的资金需求没有正常的信息渠道，银行也不能及时掌握其贷款需求。

　　“在以银行为主导的金融体系中，抵押通常是贷款的前提条件，小微企业一般没有像样的抵押品，且企业规模小易被市场淘汰，因此难以贷到款。”中央财经大学金融学教授郭田勇说。

　　招商银行行长马蔚华说，小微企业常常存在信息不对称、财务不透明、风险不确定等问题，在整体流动性不足时，银行的小微企业信贷规模会首先受到限制。

　　马蔚华说，去年以来流动性收紧，以及贷存比控制，银行对小微企业贷款规模受到很大制约。同时，由于部分银行存款增长乏力，导致支持小微企业的资金来源不足。

　　银监会统计，截至2011年末，全国小企业贷款余额10.8万亿元，约占全部贷款余额的20%，已连续三年实现增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期水平的目标。资产质量虽然持续提升，但与商业银行整体不良贷款率为1%相比，全国小企业不良率为2.02%，其中单户授信500万元以下小企业贷款不良率为5.14%。

　　从金融体系角度，人民银行研究局局长张健华分析说，小微企业贷款难，在于金融体系存在结构性缺陷：直接融资发展不够，过度依赖银行为主的间接融资；中小金融机构相对较少，基层金融服务不足。

　　如何破解贷款难

　　浙江四通箱包厂经理周云红最近心情不错，因为银监会对银行附加不合理贷款条件进行专项治理，银行贷款规范多了。她说：“从银行拿到钱，不用再担心要将部分贷款转为存款，也不用担心收费等问题。”

　　随着政府部门连续出台扶持小微企业的金融政策，目前市场流动性已有所改善。对银行业来说，小微企业金融服务已从“要不要做”的阶段发展到“怎样做”的阶段。一些银行也积极探索“信贷工厂”“网络贷款”“小企业金融债”等融资模式，创新推出了一批适合小微企业特点的信贷产品。

　　不过，有关专家指出，在当前金融体系下，小微企业贷款难的问题尚难以短期内得到彻底改观。改变小微企业融资难，必须放宽市场准入，推进利率市场化改革，促进市场竞争。同时，加大直接融资支持力度。

　　令人瞩目的是，国务院在今年3月底批准实施温州市金融综合改革试验区总体方案，这被视为释放出“解决小微企业融资难”的重大利好信号。张健华说，放宽中小金融机构市场准入，构建竞争性的基层金融服务体系，是破解温州中小企业多但融资难、民间资金多但投资难问题的重要方向。

　　“各地的小型金融机构最了解当地小微企业的情况，解决小微企业融资难，应推动加快发展门当户对的小型金融机构。”工业和信息化部总工程师朱宏任建议，还应大力推进中小企业信用担保体系建设。

　　针对直接融资所占份额小的现实，央行相关负责人也表示，将加大直接融资支持力度，拓宽企业债券融资方式，重点向中小企业债券融资需求倾斜。 (记者刘诗平、张辛欣)